Ну что ж, формул так формул.

Предположим что сумма моргиджа должна выплачиваться равномерно в течении всего терма - как именно не важно, ежедневно, еженедельно, и т.д. ибо это всё можно переложить в эффективную процентную ставку. Кроме того, стратегия предусматривает, что каждый год владелец моргиджа выплачивает постоянную сумму сверх установленного платежа и это происходит раз в год. Ну и последнее - эффективная процентная ставка на врема всего моргиджа фиксированна. Можно конечно всё это дело замутить для более реалистичниго сценария, но тогда это уже надо делать не на коленке, как я сейчас. Ну вот для такой простенькой физической модельки имеем:

X - начальная сумма моргижда
term - срок моргиджа
ptg - эффективная фиксированная процентная ставка
extra - сумма дополнительных ежегодных выплат

В первый год выплачиваем:

X*ptg + X/term + extra

Во второй год выплачиваем:

(X - X/term - extra)*ptg + X/term + extra

В N-ый год выплачиваем:

(X - (N - 1)*(X/term + extra))*ptg + X/term + extra

При таком раскладе всего потребуется N лет, где

N = X/(X/term + extra)

Просуммировав, получим:

Grand_Total = (X*ptg + X/term + extra)*N - (X/term + extra)*N*(N - 1)/2

Моделька грубая канешна, но думаю вполне достаточая чтобы поигравшись с разными ptg, term, и extra понять при каких условиях 35ти летний терм может оказаться выгоднее 25ти летнего.