koef:=(Сумма дохода/сумма ежемесячных платежей)/срок кредита

Да, люди, далеко на такой модели вы не уедете.
В цивилизованном обществе для оценки кредитных рисков используется кредитная история и куча демографических критериев. А для построения скоринговых моделей используется некислая математика (типа нейронных сетей и других алгоритмов data mining).


2Ravens:
подскажите ,плиз, имеется БД-кредитоспособность физ лиц-какие необходимо сделать запросы...

Какая-то у Вас непонятная постановка задачи. Может, приведёте постановку бизнес-задачи?
Вам нужно построить систему кредитного скоринга, или применить существующую на потенциальных заёмщиках, или просто по имеющейся базе построить какие-то отчёты?



С уважением,
Константин Лисянский
http://lissianski.narod.ru

авторЯ конечно извиняюсь, но Вы что, серьйозно думаете что кредитные риски у нас считаются так ???

1. Думаю, что так должны считаться.
2. Думаю, что так считают далеко не все, поскольку ещё не доросли.
3. Работал в компании, которая для одного очень крупного банка делала базу данных для скоринговой программы, таблицы которой по количеству столбцов доходили до максимально возможного в MS SQL. С эти были проблемы. Другое дело, что не надо было им западную программу покупать, а лучше бы взять консалтинг и нормальное средство data mining чтобы свои модели построить под российских заёмщиков. А с точки зрения параметров - действительно, много их там. От того и таблицы такие широкие.
Кредитный скоринг вещь довольно тонкая. Облажаться можно легко.
По себе скажу - захотел купить себе холодильник в кредит. Прихожу в магазин, там представитель банка. Стал расспрашивать. Сказали, что критерий, по которому точно "зарежут" заявку - это тот факт, что я работаю на своём новом месте работы менее трёх месяцев.
А если у меня зарплата, например, три тысячи на новом месте, а этот несчастный холодильник стоит 700, но у меня их сейчас с собой нет и мне отказывают в выдаче кредита, то, как Вы думаете, буду ли я с этим банком в будущем иметь дело?
Ошибиться в другую сторону тоже можно легко - я могу написать в анкете, что зарплата большая и т.д., и мне выдадут этот кредит. Но комбинация других моих данных может с высокой вероятностью показывать, что такие как я редко до конца погашают кредиты в силу каких-то обстоятельств. Соответственно, банк может налететь на невозврат.

Поэтому, мне кажется, одной формулой не обойтись.
Ну, и опять-таки, Ravens очень нечётко поставил задачу, поэтому и ответить ему правильно довольно трудно.

Удачи!

С уважением,
Константин Лисянский
http://lissianski.narod.ru

1. Насчет зарплаты в анкете Вы не правы. Банк должен требовать официальную справку с места работы за последние 6 месяцев.

Вчера-таки проэкспериментировал со взятием кредита.
Никакую справку не потребовали, разрешение на кредит получил через 10 минут после того, как заполнил анкету.
Набор полей в анкете минимальный.
Думаю, все риски покрывает высокая процентная ставка (порядка 23-24% годовых).

2. Если Вы работаете меньше 6-и месяцев, в общем случае если заемщик женат(замужем), можно предоставить такую же справку с места работы супруги(а), - тогда банк может выдать кредит.

Всё зависит от разных факторов. Смотря какая сумма кредита, смотря какой банк. Как я уже писал, в одном банке сказали, что меньше 3 месяцев не катит.
В другом месте не спросили сколько я в этой организации работаю, а спросили какой стаж работы в этой отрасли.

3. Хотя "физики" в общем случае- это в общем чепуха по сравнению с расчетами по юр. лицам.

Не думаю, что чепуха - их много и все более-менее разные.
В конечном счёте именно физики, а не юрики, являются конечными потребителями всего, соответственно, юрики от них зависят. Просто в нашей стране система ещё старое наследие осталось. На западе банки уже давно на физиках зарабатывают.

С уважением,
Константин Лисянский
http://lissianski.narod.ru

в РФ кредитных карт нет, они депозитные

Есть, только мало и с очень высокой процентной ставкой. Ко мне в каком-то магазине приставал паренёк, пытался впарить кредитную карту.

С уважением,
Константин Лисянский
http://lissianski.narod.ru